Sigorta Satın Alırken Dikkat -2- SİGORTA BEDELLERİ (2019 Haziran)

Doğru bir sigorta poliçesi satın almak için özellikle dikkat edilmesi gereken noktaları tek tek açıklamayı planladığım makale dizimizde bu ay sigorta bedelleri üzeride durmak istiyorum.


Sigorta sektöründe de, diğer tüm sektörlerde olduğu gibi kendine has jargonlar vardır. Ben yazılarımda özellikle bunlardan uzak durmaya gayret gösteriyorum . Fakat zaman zaman, bazılarını da özellikle açıklamam gerekiyor. Hem sigortalıların hem de meslektaşlarımın, özellikle dikkat etmesi gereken kavramlar oluyor.


Bu yazımda da özellikle 2 kavramı anlatacağım: Sigorta Değeri ve Sigorta Bedeli. Ve bir sigorta poliçesi için bu 2 kavram arasındaki bağlantıyı göstermeye çalışacağım.


Sigorta Değeri : Bir malın (ev, eşya, araba, tekne, vs) piyasadaki alım satımına ilişkin parasal karşılığı, yani fiyatıdır. Diğer bir anlatımla, o malın komple yok olması durumunda, aynı özelliklerde bir benzeri yerine koymak ya da hasardan hemen önceki haline getirilebilmek (tamir etmek) için ihtiyaç duyacağımız parayı ifade etmektedir.


Örneğin, bir araç, bir eşya için sigorta değeri, o aracın piyasada satılan benzerlerinin fiyatıdır. Bir bina için ise, onun yeniden inşa edilmesi için gereken paradır. Tekrardan vurgulamak istiyorum: Binaların sigorta değeri, o binanın satış değeri değil, yeniden inşaası için gerekli olan malzeme ve işgücüne harcanacak olan toplam maliyettir. Bunun sebebi de, binanın komple yanması, ya da yıkılması halinde dahi, binanın satış değerinin içinde olan arsa payı, şerefiyesi gibi değerlerin zarar görmeyecek olmasıdır.


Sigorta Bedeli : Sigorta poliçesinde, sigortaya konu olan olan kıymet için belirtilmiş olan değerdir. Bu bedel sigortalının beyanına göre poliçeye yazılır. Diğer bir ifadeyle, sigortalanan malın gerçek değerini ifade etmez, sadece sigortalının beyan ettiği bir rakamdır.


Büyüklerimizden kalan bir ev, bizim için çok değerli olabilir. Çok yüksek paralar verseler dahi satmamız mümkün olmayacaktır. İşte poliçeye, evin bizim için kıymetini ifade edecek seviyede bir rakam yazdırırsak, bu sigorta bedeli olacaktır, fakat sigorta değeri olmayacaktır.


Poliçe düzenlenirken, iBu iki kavrama ilişkin değerler eşit olmalıdır. Yani poliçeye yazılacak olan sigorta bedeli, o malın gerçek değeri olan sigorta değeri ile aynı olmalıdır. Aksi halde poliçe hatalı düzenlenmiş olacak ve hasar zamanında sorun yaşanacaktır.


Değerlerin aynı olmadığı 2 alternatif durumu ayrı ayrı değerlendirelim:


1) Sigorta Bedelinin Sigorta Değerinden Yüksek Olması (Aşkın Sigorta)

Poliçemizin bu şekilde düzenlenmiş olması, normalde ödememiz gereken primden daha fazla bir para ödemize neden olacaktır. Daha yüksek bir sigorta bedeli, hasar zamanı daha yüksek bir tazminat alınmasını sağlamaz. Bağımsız olarak inceleme yapan eksperler, zarar gören mala ilişkin gerçek değeri tespit edecek, ve sigorta şirketi tarafından da o ölçüde bir tazminat ödemesi yapılacaktır.


2) Sigorta Bedelinin Sigorta Değerinden Düşük Olması (Eksik Sigorta)

Bu, bir önceki duruma göre çok daha tehlikelidir. Hasar zamanında, sigorta değeri ile sigorta bedeli arasındaki oran kadar, tazminatımızda da eksik bir ödeme alırız.

Rakamlarla örnek vermek gerekirse, şu şekilde bir senaryo öngörelim:

Sigorta Değeri : 200.000.-tl

Sigorta Bedeli : 100.000.-tl

Hasar : 30.000.-tl


Bu durumda sigorta şirketinin ödeyeceği hasar rakamı 30.000 x (100.000/200.000) formülünden yola çıkarak 15.000.-tl olacaktır.


Eksik sigorta sorunu, sigortacılıktaki en dikkat edilmesi gereken konuların başında geliyor diyebilirim. Pek çok sigortalının, hasar tazminatlarını eksik almalarının, sigorta şirketinin büyük kesintiler yapıyor olduğu söylemlerinin çok büyük kısmı eksik sigorta yapılmış olmasından kaynaklanıyor.


Sigorta yaptırmaya karar verdiğimizde, hem teminatları, hem de sigorta bedellerini gerçeğe uygun olarak poliçede yer almasını sağlamalıyız. Bu konuda, sigortacımızın bizi yönlendirmesine müsade etmekte fayda vardır. Biz sigorta acentelerinin asıl işi, poliçenin doğru formülüze edilmesi konusunda bilgilerini kullanmasıdır.


Sonradan sorun yaşanmaması için, başta doğru ürünü satın almak gerektiğini yeniden hatırlatır, güzel bie yaz dönemi geçirmenizi dilerim


Özgür Muharrem ŞİŞİK

[email protected]


MAVİŞEHİR DERGİSİ