Konut Sigortalarında Bina Sahibi ve Kiracı Farklılıkları (2014 Ekim)
Konut sigortaları hakkında görüşmeler yaparken sıklıkla karşılaştığım bir soru var. Daha doğrusu sigortacılıkta kullanılan kavramlar, bazen günlük hayattaki kullanımlarından farklı olabiliyor. Bu durumda da kafa karışıklığı oluşuyor. Bu yazımda biraz bu konuya açıklık getirmek istiyorum.
Öncelikle şunu bilmek gerekiyor, ister ev sahibi olalım, ister kiracı olalım, istersek de evimizi kiraya vermiş olalım, söz konusu ev üzerinde olası bir hasar riski her zaman bulunmaktadır. Bu durumda da eve sigorta yaptırıp, üzerimizdeki riski sigorta şirketine devredebiliriz.
Ana hatları ile bir konut paket sigortası satın aldığımız zaman, yangın, deprem, hırsızlık, sel, su baskını, dahili su, kötü niyetli hareketler, terör, vb teminatlar paketini satın alıyoruz. Bizim o ev üzerindeki sahiplik sıfatımıza göre ise, bu teminatların hangi değerleri kapsayacağını belirliyoruz. Peki bu değerler nelerdir?
Bina Teminatı: Bu teminatı sadece tapu sahipleri alabilir. Çünkü bu teminat kapsamında evin, tapu senedi ile sahip olunan, ve satışı durumunda giderken yanımızda götüremeyeceğimiz kısımları anlaşılmalıdır.
Tesisat-Dekorasyon Teminatı: İster tapu sahibi olalım ister olmayalım, binanın taşınmaz kısımlarına yapacağımız her türlü ek değer (parke, boya-badana, tesisatlar, gömme dolap, vs) bu teminat kapsamındadır. Eğer binanın tapu sahibiysek, bu teminat genelde bina teminatının içinde değerlendirilmektedir. Kiracı olduğumuz durumlarda ise, bu teminat kapsamına giren değerleri bizim yaptırmış olmamız koşulu ile direkt bu teminat adı altında alıyoruz. Olası bir hasar durumunda, sigorta şirketi kiracılardan konu ile ilişkin belge talep edebilmektedir.
Eşya Teminatı:Evimizde bulunan ve başka bir eve taşınmamız durumunda yanımızda götürebileceğimiz tüm kıymetler eşya olarak değerlendirilmektedir. Beyaz eşyalardan, mobilyalara, mutfak eşyalarından elektronik eşyalara, giyim eşyalarından, dekoratif eşyalara, yani kısacası tüm taşınabilir eşyaları burada belirtmemiz gerekmektedir. Eşyaların içinden bazılarını seçip, sadece onlara teminat almamız söz konusu değildir. Bu düşünceye genelde hırsızlık açısından bakınca yöneliyoruz fakat konut poliçelerinin ana teminatını yangın riski oluşturmaktadır. Yangın da eşya ayırt etmeyeceği için, tüm eşyalarımızın toplam değeri üzerinden poliçe yaptırmalıyız. Aksi durumda daha önceki yazılarımda bahsettiğim eksik ya da aşkın sigorta sorunu ile karşı karşıya kalabiliriz.
Eşya teminatının kapsamı içinde, normal ev eşyası, değerli eşya, ziynet eşyası ve elektronik eşya gibi bazı özel kriterler de belirtilmesi gerekebilir. Çünkü toplam olarak yazılacak tek bir eşya bedelinin içinde, her bir kaleme ilişkin alt limitler olabilir. Konut poliçesi satın alacağınız zaman sigortacınızdan bu konu hakkında mutlaka bilgi isteyin. Eşya teminatını ilgili konut içinde yaşayan, yani konutta bulunan eşyalara sahip olan kişi satın alabilir. Bina sahibi ya da kiracı olunması bir önem taşımaz.
Cam Teminatı: Bina ve eşyadan farklı olmak üzere, cam mamüllerde kırılma riski vardır. Bundan dolayı da, evdeki cam ve aynalar için ayrı bir kalem olarak cam teminat bedeli de belirtmek gerekmektedir. İster ev sahibi olsun, ister kiracı olsun bu teminatı poliçesine ekletebilir.
Yangın Mali Sorumluluk Teminatı: Bir konut poliçesinin en önemli teminatlarından birisidir. Kiracı sıfatı ile içinde bulunduğumuz binaya, eşyalarımızdaki bir kusur ya da bizim bir hatamız nedeniyle yangın, duman, dahili su hasarı vermemiz durumunda, bina sahibimizin uğrayacagı maddi zararı, bizim yerimize ödeyen teminattır. Aynı şekilde içinde kiracısı bulunan bir binamıza ait tesisattan dolayı, yangın, duman, dahili su hasarı oluşur da, kiracının eşyaları zarar görürse, bu teminat o zararı karşılayacaktır. Yine ister kiracı ister ev sahibi olalım, komşularımıza vereceğimiz yangın, duman, dahili su hasarları da yine bu teminatin kapsamı içinde değerlendirilecektir. Ev sahibi ya da kiracı olmamız, evimizin ya da eşyamızın üzerinde bulunan riskleri sigorta şirketine devredebilmemize engel değildir. Sadece hangi teminatları alabileceğimiz konusunda farklılık yaratmaktadır. Eğer özetlemek gerekirse: Kendi evimizde oturuyor isek; bina teminatı (tesisat-dekorasyon da buraya eklenmeli, ya da ayrıca teminat alınmalı), eşya teminatı, cam teminatı, yangın mali sorumluluk teminatlarını mutlaka almalıyız. Evimizi kiraya vermiş isek: bina teminatı (tesisat-dekorasyon da buraya eklenmeli, ya da ayrıca teminat alınmalı), cam teminatı, yangın mali sorumluluk teminatlarını mutlaka almalıyız. Kiracı olarak bir evde oturuyor isek: tesisat-dekorasyon teminatı, eşya teminatı, cam teminatı, yangın mali sorumluluk teminatlarını mutlaka almalıyız.
Hasarsız mutlu günler dilerim.